기준일: 2026-08-23 · 실제 대환 가능 여부와 비용은 금융회사 심사를 거쳐야 합니다.
대출 갈아타기는 새 금리가 낮다는 이유만으로 이득이 되지 않습니다. 남은 원금이 매달 줄고, 중도상환수수료와 인지·설정 관련 비용이 들 수 있으며, 새 우대금리가 유지되지 않을 수도 있습니다. 핵심은 앞으로 줄어드는 총이자에서 전환비용을 뺀 값입니다.
월 납입액은 줄지만 총비용은 늘어나는 사례
가상의 기존 대출 잔액이 1억 원이고 남은 기간이 5년이라고 하겠습니다. 새 대출의 금리가 더 낮아도 기간을 10년으로 늘리면 월 납입액은 크게 줄 수 있지만 이자를 내는 기간은 길어집니다. 이때 ‘매달 얼마가 줄었는가’와 ‘남은 기간 전체에 얼마를 내는가’를 같은 답으로 취급하면 안 됩니다.
대환 비용이 120만 원이고 매월 줄어드는 이자와 비용이 8만 원으로 15개월 이상 유지된다면 단순 회수기간은 15개월입니다. 하지만 우대금리가 12개월 뒤 종료되거나 변동금리가 상승하면 회수기간이 달라집니다. 그래서 계산표에는 현재 조건, 우대 종료 후 조건, 금리 상승 가정을 세 열로 나누는 편이 좋습니다.
견적 두 개를 같은 기준으로 만드는 법
- 대출 실행금액과 비교 기준일을 동일하게 둡니다.
- 상환방식과 비교기간이 다르면 총비용을 그대로 비교하지 않습니다.
- 중도상환수수료뿐 아니라 설정·말소·인지 등 일회성 비용을 합칩니다.
- 실행 전 받은 안내와 최종 약정서의 금리·우대조건을 다시 대조합니다.
계산 전에 같은 기준으로 맞출 값
- 현재 남은 원금과 남은 기간
- 현재 대출의 실제 적용금리와 금리변경 주기
- 새 대출의 기본금리, 우대조건, 고정·변동 기간
- 현재 대출의 중도상환수수료와 면제 시점
- 새 대출에 필요한 인지세·담보설정·보증 관련 비용
- 원금균등·원리금균등·만기일시 등 상환 방식
빠른 1차 계산과 정밀 계산을 구분합니다
1차로는 ‘남은 원금 × 금리차’로 1년 절감액의 크기를 가늠할 수 있습니다. 예를 들어 남은 원금 2억 원에서 금리가 0.4%p 낮아지면, 원금이 줄지 않는다고 단순 가정한 첫해 절감액은 약 80만 원입니다. 전환비용이 120만 원이라면 단순 손익분기점은 18개월 정도입니다.
하지만 분할상환 대출은 원금이 계속 줄기 때문에 실제 절감액은 이보다 작을 수 있습니다. 정확한 비교는 두 대출의 월별 상환표를 각각 만들고 같은 기간의 이자 합계를 비교해야 합니다.
화면이 좁으면 표를 좌우로 밀어 비교하세요.
| 판단 항목 | 현재 대출 | 새 대출 |
|---|---|---|
| 비교 시작 원금 | 같은 잔액을 사용 | |
| 남은 기간 | 현재 계약 | 기간을 늘렸다면 월 납입액만 보지 말고 총이자 확인 |
| 금리 | 현재 실제 적용금리 | 우대조건 미충족 때 금리도 계산 |
| 일회성 비용 | 중도상환수수료 | 인지·설정·보증 등 확인된 비용 |
월 납입액이 줄어도 총비용이 늘 수 있습니다
남은 15년 대출을 새로 30년으로 늘리면 월 부담은 낮아지지만 이자를 내는 기간이 길어집니다. 생활비 압박을 줄이는 것이 목표라면 의미가 있을 수 있으나, 이를 ‘이자 절감’과 같은 결과로 표현하면 안 됩니다. 월 납입액, 손익분기점, 남은 기간 총이자를 별도로 비교합니다.
기간을 늘린 대환까지 같은 60개월로 비교하기
가상 잔액 1억 원, 기존 연 5%·잔여 60개월, 새 대출 연 4%를 비교합니다. 모두 월말 원리금균등·월이율=(연이율[%]÷100)÷12이며 금리는 고정입니다. 대환 비용 120만 원은 별도 현금으로 즉시 내고 대출 원금에 더하지 않습니다. 실제 상품 견적이 아니며 세금·추가 보증료·중도상환 변동은 제외합니다.
화면이 좁으면 표를 좌우로 밀어 비교하세요.
| 같은 60개월 동안 | 기존 5%·60개월 | 새 4%·60개월 | 새 4%·120개월 |
|---|---|---|---|
| 월 납입액 | 1,887,123원 | 1,841,652원 | 1,012,451원 |
| 60개월 이자 합계 | 13,227,402원 | 10,499,132원 | 15,722,250원 |
| 60개월 후 남은 원금 | 0원 | 0원 | 54,975,167원 |
| 이자 + 전환비용 | 13,227,402원 | 11,699,132원 | 16,922,250원 |
기간을 유지한 대환은 60개월 기준 비용을 약 1,528,270원 줄입니다. 반면 120개월로 늘리면 월 납입액은 작아져도 같은 60개월간 이자와 전환비용은 약 3,694,848원 더 들고 원금 약 5,498만 원이 남습니다. 이 경우 월 부담 완화와 비용 절감은 서로 다른 선택입니다.
계산 과정과 검토 범위
월 납입액 = P × r ÷ [1−(1+r)−n]입니다. P는 시작 원금, r은 월이율, n은 계약상 전체 상환 개월 수입니다. 연 4%라면 r=0.04÷12이며 n은 각각 60 또는 120입니다. 각 달 이자는 직전 잔액×월이율, 원금 상환액은 월 납입액−그달 이자이며, 매월 이자를 합산하고 60회 상환 후 남은 원금을 계산했습니다. 내부 계산은 반올림하지 않고 표에만 원 단위 반올림했습니다. 2026년 9월 8일 이 가상 산식을 대조했습니다. 실제 은행의 원 미만 처리·일수·금리변동에 따라 금액은 달라집니다.
두 금융회사의 상환예정표를 받으면 같은 비교일의 누적 이자·일회성 비용·남은 원금을 각각 적어 위 표와 대조하세요. 상환방식이나 금리 조건이 다르면 이 사례의 수치를 그대로 쓰지 않습니다. 대출 상환 부담 자체는 DSR 참고 계산으로 따로 볼 수 있으나, 그 결과가 대환 손익이나 승인 가능성을 판정하지 않습니다.
실행 전 확인 순서
- 현재 금융회사에서 특정 상환일 기준 중도상환금액과 수수료를 받습니다.
- 새 금융회사에는 예상금리가 아닌 승인 후 적용 조건과 모든 부대비용을 확인합니다.
- 우대조건을 놓친 경우와 금리가 오르는 경우도 한 번 계산합니다.
- 손익분기점 전에 이사·매도·추가 대환 가능성이 있으면 비용을 회수하지 못할 수 있습니다.
- 새 대출 실행과 기존 대출 상환의 일정·등기 절차를 금융회사 안내로 확정합니다.
비용과 금리 적용기간 확인
기존 대출의 남은 원금·잔여기간·상환 방식과 새 대출의 기간을 같은 기준으로 맞춘 뒤, 중도상환수수료·인지세·설정과 말소 관련 비용·부대 서비스 비용을 별도 항목으로 적습니다.
첫 계산은 금리 차이와 일회성 비용의 관계를 파악하는 용도입니다. 실제 비교에서는 금리의 적용기간, 우대조건이 사라지는 시점, 변동 가능성, 중도상환 가능 조건까지 계약서와 설명서에서 확인해야 합니다. 이 글의 계산은 대출 실행 또는 승인 가능성을 보장하지 않으며, 상환 계획을 바꾸기 전 금융회사별 서면 조건을 대조하는 출발점입니다.