예금과 적금의 금리가 모두 연 3%라고 해도 총이자는 같지 않습니다. 정기예금은 목돈 전체가 첫날부터 이자를 얻지만, 정기적금은 매달 들어온 납입금마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다. 따라서 상품 이름이나 표시금리가 아니라 내가 언제 얼마를 보유하는지를 먼저 맞춰야 합니다.
같은 1,200만 원을 비교하면
단순 이해를 위해 세전, 연 3%, 12개월, 매월 초 납입을 가정합니다.
화면이 좁으면 표를 좌우로 밀어 비교하세요.
| 선택 | 현금 투입 | 단순 세전 이자 |
|---|---|---|
| 정기예금 | 첫날 1,200만 원 | 1,200만 원 × 3% = 36만 원 |
| 정기적금 | 매월 100만 원씩 12회 | 각 회차의 남은 기간을 합산해 약 19만5천원 |
적금의 결과가 작은 것은 금리가 거짓이어서가 아니라 전체 1,200만 원이 첫날부터 예치된 것이 아니기 때문입니다. 반대로 지금 목돈이 없고 매월 월급에서 100만 원씩 모으는 사람에게 1,200만 원 예금은 실행 가능한 대안이 아닙니다.
목돈을 적금으로 나눠 넣는 경우
이미 1,200만 원이 있는데 매달 100만 원씩 적금에 넣는다면, 아직 납입하지 않은 돈을 어디에 둘지도 계산해야 합니다. 예를 들어 남은 목돈을 이자가 거의 없는 계좌에 둔다면 적금의 표시금리가 예금보다 높아도 전체 현금의 이자는 작을 수 있습니다. 반대로 대기자금이 별도 이자를 얻는다면 적금 이자 + 대기자금 이자를 합쳐 같은 기간 예금의 이자와 비교해야 합니다. 만기 수령액으로 비교하려면 양쪽 모두 원금을 더합니다.
이때 대기자금 상품의 금리는 변동될 수 있고 적금 자동이체일 전에 잔액을 유지해야 합니다. 두 상품을 묶어 운용하는 관리 부담까지 포함해야 실제 선택이 됩니다.
대기자금까지 합치면: 초기 목돈 1,200만 원의 12개월 비교
가상의 조건으로 계산을 끝까지 이어갑니다. 첫날 목돈 1,200만 원을 가지고 있고, 예금·적금은 연 3%, 대기자금은 연 2%가 12개월 동안 유지된다고 가정합니다. 적금은 월초 100만 원씩 12회 납입하며, 월 단위 세전 단리 계산으로 실제 일수·세금·이자의 재투자는 제외합니다.
화면이 좁으면 표를 좌우로 밀어 비교하세요.
| 운용 경로 | 계산 | 세전 이자 |
|---|---|---|
| 목돈 전액 예금 | 1,200만 원 × 3% | 360,000원 |
| 매월 적금 납입 | 100만 원 × (12+11+…+1) × 3% ÷ 12 | 195,000원 |
| 납입 전 대기자금 | 100만 원 × (11+10+…+1) × 2% ÷ 12 | 110,000원 |
| 적금 + 대기자금 합계 | 195,000 + 110,000 | 305,000원 |
첫 달 적금 납입 직후 남은 돈은 1,100만 원, 다음 달은 1,000만 원이며 마지막 달은 0원입니다. 이 가정에서는 전액 예금이 55,000원 앞섭니다. 대기금리가 연 3%이면 대기이자가 165,000원이 되어 두 경로가 360,000원으로 같아집니다. 이것은 미래 금리 예측이 아니라 가정에 따른 손익분기 계산입니다.
이 결과를 적용하지 않을 상황: 매월 월급에서 새 돈을 모으는 경우에는 첫날 1,200만 원이 없으므로 비교 전제가 다릅니다. 대기금리가 바뀌거나 월납입 한도·자유적립·납입일·중도해지 조건이 다르면 해당 현금흐름으로 다시 계산해야 합니다. 2026년 9월 8일 적금 회차별 이자 적용 개월 수의 합 78과 대기자금별 합 66을 사용해 위 가상 산식을 대조했습니다. 78과 66은 실제 운용기간이 아니라 각 금액에 이자가 붙는 개월 수를 더한 값이며, 두 경로의 실제 비교기간은 모두 12개월입니다.
올바른 선택은 현재 현금흐름에서 시작합니다
- 목돈이 이미 있음: 같은 기간의 예금 세후 이자와 돈을 나눠 둘 이유를 비교합니다.
- 매월 여유자금이 생김: 적금 납입액을 지속할 수 있는지와 우대조건 실패 시 금리를 확인합니다.
- 목돈 중 일부를 매달 적금에 넣을 계획: 적금에 들어가기 전 남은 돈의 이자까지 합쳐야 공정한 비교입니다.
- 사용 날짜가 정해짐: 만기 전 해지 가능성이 있다면 최고금리보다 중도해지 조건을 먼저 봅니다.
비교표에 넣을 입력값
- 현재 가진 목돈과 앞으로 매월 생길 여유자금을 구분합니다.
- 각 돈이 실제 상품에 들어가는 날짜를 기록합니다.
- 충족 가능한 적용금리와 과세 구분을 넣습니다.
- 만기 수령액뿐 아니라 납입 실패·중도해지 때의 결과를 따로 계산합니다.
납입을 한 번 놓쳤을 때 다시 계산하기
적금은 상품에 따라 지연납입이 만기일이나 이자 계산에 영향을 줄 수 있습니다. 월 100만 원을 계속 낼 수 있는지 불확실하면 성공 시나리오만 만들지 말고 한두 회 납입을 줄이거나 늦춘 경우도 따로 기록합니다. 약관이 선납일수와 지연일수를 상계하거나 만기일을 늦추는 구조라면 일반 계산기가 이를 대신할 수 없으므로 금융회사 예상조회 값을 사용합니다.
목적 날짜로 선택을 검증하는 사례
10개월 뒤 보증금으로 쓸 돈이라면 12개월 예금·적금의 만기이자보다 10개월째 실제로 꺼낼 수 있는 금액이 중요합니다. 반대로 사용일이 정해지지 않았고 월급에서 자동으로 저축하는 것이 목적이라면 수익 차이보다 납입 지속성이 더 중요한 입력값이 될 수 있습니다.
판단을 멈춰야 하는 경우
선납·지연납입·자유적립·우대금리 유지 조건처럼 단순 월납입식과 다른 약관이 있으면 계산기의 일반 예시로 수령액을 확정하지 않습니다. 가입 전 상품설명서의 이자 계산식과 금융회사 가입 화면의 예상 금액을 확인합니다.